盛唐融信 | 一张图告诉你：为什么有社保也要买商业保险！丨TOP好文
文章发布于：2020-04-16 07:41:22
社保 商业保险
起付线 报销药物类别 封顶线
共计2046字 建议阅读时间 5 分钟
很多保险代理人在展业过程中，经常遇到客户用“已经拥有社保”的理由来拒绝购买商业保险，我自己也经常听到这样的说法：“我有社保了”、“我是公务员，社保很好的，不需要保险”、“我在外企工作，我们单位给我办了保险…”。
事实真是如此吗？有社保还需要购买商业保险吗？
1.一张图看懂医保是如何报销的
很多人之所以觉得有社保不需要商保，是因为对社保能帮我们做什么，商业保险又有哪些作用缺乏基本的了解。
比如最受关注的医疗保险是怎么报销的，绝大部分的人可能都不是很清楚。下面这张倒三角形的医保图可以帮助我们清晰的了解医保报销的特点。
丨报销起付线：社会统筹有一条线叫起付线，起付线以下的部分，医保是不予报销的。
当然，不同地方、不同规格的医院，起付线是不一样的，据我了解，南京三甲医院的起付线是1000元。
也就是说如果某人生病了，在南京的三甲医院花费的医药费如果不超过1000元，医保是不予报销的。
就像是我们打车的起步价一样，如果规定打车的起步价是8元，那么即使就打了100米，也得付8元钱。
丨报销封顶线：有起付线就一定有封顶线，所谓封顶线就是在这个规定的额度之内医保是可以报销的，但超出部分就不予报销。当然每个省份对封顶线的规定也是不一样的，得具体情况具体对待。
丨报销的药物类别：医保报销的药物主要可以分为三类，即甲类药、乙类药和丙类药。
甲类药：甲类药发生的医疗费用医保是100%报销的，但甲类药的在册名录仅有1800多种；
乙类药：乙类药包含器材和药品，乙类药发生的医疗费用医保可以报销70%-90%，剩余的部分由个人自付。乙类药的在册名录是817种；
丙类药：丙类药医保是不予报销的，全部都需要自付。丙类药国产有18万多种，进口将近9千种，加在一起超过19万种。
也就是说可以报销的部分是甲类药和乙类药，两类药加起来的总和是2600多种，而且有些药费还是部分报销的；不能报销的部分是丙类药，而丙类药则超过19万种。
当2600和190000这两个数字放在一起的时候，我相信所有人都能感受到为什么说社保是基础，社保是“保而不包”。
所以，医保事实就是低不报，高不报，中间部分部分报！
2.公务员为什么也需要商业保险
很多人觉得公务员福利待遇比较好，即使生病住院了，产生的医疗费用基本也都能够全额报销，所以，公务员或者类似的保障好一点的单位员工是不需要购买商业保险的。
丨保险不只是医疗手术费：“公务员不需要商保”实际上是一个认识误区，“误”在它认为商业保险的作用仅仅是提供医药治疗费用补贴了，其实保险还有更为广泛的意义和功用。
比如健康险就有风险健康风险发生时，个人和家庭的收入损失补充的作用。
设想一下：一位公务员生病了，花费了20万的医疗费，这个费用全部由单位报销，但是，生病的个人得到一分钱了吗？肯定没有，对吗？
而且，生病以后，特别是重大疾病，可能需要回家长期休养，甚至会停止工作，后续营养费、休养期间产生的一系列费用单位还会给报销吗？肯定也不会，对吗？
所以，重大疾病不是医疗保险，购买商业健康险还应该覆盖经济收入和损失的补偿。
丨风险发生的概率：我曾经遇到过一位比较纠结于“风险发生概率”问题的客户，他说：“程老师，我想请教你一个问题，你做保险那么久了，赔过几个死亡？赔过几个大病？”
其实，这是一个假问题，所以，我不但没有回答他，反而问他：“假设我们的关系非常铁，在风险发生的概率只有3%的情况下，你能不能把我放到那97%里面去？”他很敏感，过了一会说：“不能”！
是的，我并没有跟他说按照国家风险统计的数据，重疾发生概率有多高，意外风险的概率有多高…因为无论我说多少，他都会觉得是很小的概率。
我只是让他明白：无论这个概率是多少，对发生风险的人来说就是100%！所以，发生在别人身上的叫故事，发生在自己身上的是事故！听起来很残酷，但有时却真的很现实。
3.社保和商保的关系
最后，必须要明确一点，上面所有的内容，都不是说社保不好，而是想说明社保和商保都是非常重要的。社保做基础层面的保障，比如社会统筹的医保卡就可以给到我们大家终身的医疗保障；
商保做有益的补充，社保和商保相辅相成，互为支撑，做好社保和商保的组合可以让一个家庭的保障更加完备。
打个比方，社保和商保就像是一对夫妻，社会统筹是爸爸，商业保险是妈妈。
一个家庭如果只有爸爸一个人可不可以？当然可以！
如果只有妈妈一个人可不可以？当然也可以！
但是，最幸福的家庭，能够陪伴孩子健康快乐、幸福成长的家庭一定是有爸爸、也有妈妈，对吗？所以商保和社保同样重要。
最后总结一下：
社保覆盖面广：但保障较低，只能满足基本的保障需求。社保中的医疗保险，在扣除起付标准后，一般可报一定的比例；另外，在社保规定用药和规定项目内。许多检查费、专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保都是不报的；
商保针对性强：可以选择购买更高的保额；社保医疗只是补偿医药诊疗费，商保则能够更加有针对性的进行设计，覆盖意外、重疾、养老、育儿等各方面的需求。
所以，商保是社保有益的补充，建议在拥有社保后，再购买合适的商业保险，给自己和家人建立更加的完善的保障。
