信用卡下个战场在哪？掀开银行“大零售”底牌！

得零售者得天下

面对利差持续收窄、下行周期企业信用风险不断加大的冲击，过去以对公业务为经营重心的中国银行业，遭受重大挑战，一个明显的标志就是，业绩增速放缓甚至负增长。

严峻的市场环境要求银行从根本上进行转型，“得零售者得天下”，已经成为业内共识，大家都铆足了劲，全速前进。

国有行里，“宇宙行”工商银行提出了“第一个人金融银行”的新战略，建行、中行、农行也在不断加大零售业务发展的力度。

据披露，过去一年，工商银行个人金融业务税前利润占比为39%；建设银行个人银行业务利润占比为45.5%，均比去年有所提升。

股份制银行就更不用说了，招商和平安，零售业务营收占比均高过55%，分别为56.69%和58%。

零售业务，正在成为拉动银行收入增长的重要引擎。

信用卡的拐点已至

让银行颇为头疼的是，这个引擎用起来，比以前费劲了。

银行零售业务发展与转型过程中的战略重心信用卡，结束了持续多年增长的高光时刻，开始走下坡路了。

央行统计数据显示，2019年第四季度，全国信用卡和借贷合一新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。

新增卡量迎来拐点，意味着信用卡已经从增量市场进入存量市场。

此时的银行，在内面临用户增长红利消失，“跑马圈地”的规模扩张道路不再适用的挑战；在外还有以BATJ为代表的互联网巨头虎视眈眈，其依托场景和流量优势跨界布局，快速渗透个人消费信贷业务，信用卡竞争模式被重塑。

为了冲出重围，银行业必须加速转型。

其中，推陈出新，打造创新产品、顺势而为，构筑消费生态、强强联合，加码零售动能，是目前业内尝试的主要方向。

大象起舞，银行业加速转型，推陈出新

众所周知，当一个行业竞争越来越激烈，生意越来越难做的时候，为了求生存，提升服务品质，将成为其不二选择。

“粤港澳大湾区”，大家应该都不陌生，从2017年开始已经连续三年被写入政府工作报告，在国家发展大局中具有重要战略地位。湾区建设带来的人才流动，势必会带动金融服务需求大增，坐标广州的广发银行，自然要发挥自己的主场优势。

粤港澳大湾区畅游信用卡，率先为港澳人士开通办卡绿色通道，方便其在内地金融消费，推动湾区个人居民金融服务的创新化和一体化。

这既是积极响应国家政策，也是瞄准了巨大的潜力客群。

推陈出新的效果相当显著。广发银行2019年信用卡累计发卡量8,106万张、增长15.89%，在股份制银行中位居前列。2019年内，其实现总收入543.16亿元，同比增长9.40%，规模和效益同步提升。

顺势而为，从“卡片时代”迈入“APP时代”

若只是简单地对信用卡产品创新发力，自然还不够。在这个科技巨头纷纷涌入做金融的大数据时代，银行也得拥抱科技，布局移动开放生态。

业内人士分析，要做移动开放生态，必须要有庞大的客活和高频的场景。

但简单的金融服务，如信用卡账单查询、还款、分期、额度管理等，不是高频需求。消费才是高频的。所以，信用卡要构建生活消费服务的场景，以APP为载体，融入更多金融与非金融需求，以高频的生态战略争夺存量市场。

如今，APP在银行业已经是标配一般的存在。有报告指出，我国商业性银行有4066家，其中超过90%的机构拥有独立APP。

有的银行可能还不止1个APP，有的银行则一直在升级自己的APP。

对用户进行深刻洞察，是搭建生态的核心所在。

这已经不仅仅是一个信用卡APP，而是一个生活服务平台了。

这是一个非常重大的转变。这意味着，金融机构正在从“卖方思维”转向“买方思维”，试图理解用户，和用户建立情感连接，以社交化场景来赋予APP更深层次的内核。

看来，21世纪，顺应时代发展作出改变的商业银行，不仅不会成为灭绝的恐龙，还将进入一个比以往任何时代都要精彩、盛大的金融科技时代。