今天单纯分享中意人寿这款产品。分享产品之前，先简单介绍一些这家公司——中意人寿。
1-成立于2002年，注册资本37个亿，中外合资，外是意大利。2-股东非常简单，但实力颇强：中石油和意大利忠利保险，各占50%股份。3-2023年第2季度综合偿付能力充足率：181.51%，风险评级BBB
4-红利实现率：2022年51款分红型产品，全部＞100%；2021年51款分红型产品，全部＞100%；2020年，48款分红型产品，全部＞100%。
以上这些信息说明，中意人寿这家保险公司属于成立时间早、股东背景雄厚、偿付能力控制不错且分红产品利益分配不错的类型。
那就只有一个问题了，产品怎么样？先看看这款——中意一生中意终身寿险（分红型）。中意一生中意终身寿险（分红型）这款产品，如名字，一是属于寿险，而且是增额寿险；二是属于分红型寿险，且是增额红利类型。2-缴费期还是很灵活的，趸交支持，期交从3年5年到15年20年，均可以。3-投保年龄注意：小朋友只需要出生满7天就可以投了，相当于户口上完也就差不多可以投保了。所以，理论上，小至新生宝宝，大到70岁老年人，均可以投保此产品。
很多人看这个会觉得头晕，其实它是分三种情况理赔：出险时未满18岁；满18岁，在交费期内出险；满18岁，在交费期后出险。总而言之，最基本的赔付是已交保费，其余都会比这个金额更高。当然，还有很重要的一部分——分红得到的那部分保额，单从理赔角度说，这部分保额只有在满18岁且保费已全部交完的情况下可以赔付到，其他两种情况不行。上面已提到过，增额红利那部分的理赔，需要在交费期过了且被保人满了18周岁，这种情况下出险，增额红利的保额才能真正享有。
但如果我们不仅看中理赔时的利益，还关注保单的现价，那就不必等到出险了。因为现价会随着根据有效保额而增加，有效保额是固定复利的保额+红利保额两部分。简言之，如果红利能实际上派发，那么保单里的钱就会跟着增加。那我在最上面介绍保险公司时也列了中意人寿的分红实现率：至少最近的3年，均超过了100%，表示演示红利实际上在这3年里均有派发到投保人的保单中，保单获得了这部分红利。先看一个成人版演示：40岁男性，5年交，每年10万元
47岁时现价超过已交保费，也就是交费期5年，第7年以后，保单再处置，就不会有资金的损失。之后，60岁：总保费50万变为确定的71万，假设红利一直都是100%实现，则保单是90万，80岁/90岁如图同理。
再看一看表格版，既可以看到身故/全残时的赔付，也可以看到保证利益和演示利益。
可以看到10年交的方式下，第11年现价超过已交保费，后续现价持续增加，稳定增值。
孩子30岁成家立业年龄时，如果保单一直没有动用过，确定现价为86万；按照不保证的演示利益，则远超过了100万，达到了122万。
以上是单纯看这款产品的演示，可能没有太多的感觉，所以，我增加了下面一部分，看一下横向对比。
三 | 利益情况-横向对比
8月产品换新后，增额寿我只挑着写了一款产品，就是百年这款传世鑫禧钻石版，所以它列上，其次，挑选了一款同样也是分红型的增额寿险产品。首先，我们需要知道的是，百年这款产品本身就属于市场上现价很高的类型，且它是非分红产品，所以现价高于分红型产品是正常的。
毕竟分红型产品，不管分的多与少，按历史情况，99.99%是都会分。其次，参考的分红型产品和中意这款属于真正的横向比较，其实我也看了其他一些分红型增额寿险，即使是非分红部分，能超过中意的很少。
投保设置都是0岁男宝宝，5年交，年交10万，方便对比。看一下20岁时这个点：【确定现价】中意：71.8万；参考产品：66.7万；百年：83.2万百年这种非分红产品，比中意都能高出11万多，喜欢确定利益的朋友，肯定会选它。
【+不保证的分红】中意：91.7万；参考产品：82.9万；百年：83.2万
按100%红利实现率：中意反超并完胜百年，反而会多8.5万。
嗯，这就是比较典型的分红型产品与传统型产品的PK。喜欢一些小确幸的朋友，选择中意这种产品，会稳中有惊喜；喜欢百年这种确定性产品的朋友，则会是踏实又安然。
要问3年100%及以上的分红是实际的，但未来能有几十年100%以上吗？这个真不能保证。只能说，也许会有更大的惊喜，毕竟分红险号称是可以享受到整个市场经济红利的产品。但即使如此，在选择时，也要做好会有失望的时候，比如红利实现率在一些年份里，可能会低于100%。前段时间还看到一个很有意思的类比：你是想要固定工资每月1万呢？还是想要固定工资8000，＋绩效工资0-4000呢？单纯从固定＋不保证这个模式上来说，中意这款分红型增额寿险，的确是很优秀。
