第四套生命表即将更新，保险又双叒要涨价了？

文章发布于：2024-01-19 10:39:00

就在前不久，保险行业的一则消息爆圈了。

第四套生命表要来了！

这就意味着沿用了8年的第三套生命表要跟我们say拜拜啦。

生命表，简单说就是保险行业记录某段时期内人口死亡率的死亡表，可能这么叫不太好听，就取了个吉利的名字。

各大保司的产品定价都会参考这个表。

所以不少朋友开始紧张起来，保险产品是不是又要停售、涨价、开抢了呢？

先别急，今天小编好好跟大家聊一聊。

关于生命表

我国第一套生命表诞生于1995年，每10年更新一次。

目前，我们正在用的是第三套生命表，统计的是2010-2013年之间的死亡数据：

表上的数字，就是每个年龄段的预估死亡率。

比如，0岁男对应的数字是0.000867。

如果有100万个0岁男性被保人，预计当年有867人会身故。

新版生命表共7张，新增大湾区版。

小编把其中最重要的3张给大家展示一下，不同的表给不同的产品做定价参考。

非养老类业务一表对应重疾险、防癌险、医疗险等健康险、死亡风险较高的定期寿险和终身寿险；

非养老类业务二表对应死亡风险较低的增额终身寿险、无定期反还的两全险、教育金等长寿风险较低的年金险；

养老类业务表对应长寿风险较高的产品，比如终身养老年金险等。

新生命表的最大变化就是：

保险人群的死亡率下降了20-30%，预期寿命都至少提高2岁以上。

恭喜大家，都更长寿了。

虽说有很多人觉得自己活不了太久，但客观数据摆在这，说说就行了，养老金该准备还是要好好准备。

生命表更新后，对保险产品到底有啥影响？

直接说结论：

1、养老年金险，特别是终身养老年金会涨得最狠

对于能“活多久领多久”的养老年金险来说，大家的寿命一起增长，领取的养老金会更多，保司的成本就会更高。

这个成本一上去，会导致什么呢？

目前在售的高领取型养老年金险必然会陆续下架，

以后的新产品，每年领取的金额也会大打折扣。

就是交同样的钱，以后每年领的年金变少了。

如果你希望每年领的钱不变，那就需要交更多的保费。

高收益产品将越来越稀缺。

因此想买养老年金险的朋友得抓紧行动了，特别是女同胞们，预期寿命高于男性。

2、重疾也有可能涨价，尤其是不含身故保障的

重疾的发生率跟年龄高度相关，活的更久了，得重疾的概率就会变高，

出险概率提高了，保费自然要跟着涨，尤其是不带身故保障的重疾险。

3、定期寿险可能会小幅降价

定寿只保身故/全残，人们的死亡率一旦降低，保司的身故赔付就会滞后或减少，少收一点保费很合理。

只不过一直都是地板价，下降空间估计并不大。

4、增额终身寿险的影响不会很大

热门的增额终身寿险虽然也有身故保障，但是这类产品本身身故保障就不高，

所以死亡率的降低对保费的影响不会很大。

它最主要还是受预定利率和预定费用率的影响更大一些。

写在最后

回顾这一年来，保险业真是大事不断。

前有预定利率下调管控利差损，推行报行合一防范费差损，现有生命表更迭防控死差损。

保险内卷时代即将终结，以前的激进产品不会再有了。

对行业来讲，这肯定是好事。

当然了，从短期看，对部分消费者不太友好，比如买养老年金的客户可能就得多花钱了。

但长远来看，保险业更加稳健与安全，对消费者来说或许更为重要。

第四套生命表也许1-2个月就要面世了，大家在搞清楚生命表更新背后的逻辑之后，

保险该买的趁早买，最好争取这段时间内搞定。

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