“一个月前，我和老公早就说好了，这笔存单到期后，不炒股、不买基金，就稳稳当当地存款。”李女士说，这两年，她和老公在基金、股票里面加起来浮亏近12万元，所以现在只考虑做点保本保息的产品。

李女士告诉记者，她这笔50万元大额存单是在杭州一家城商行买的，2021年1月份她以新客身份，享受该行三年期4.1%的利率。三年到期，利息是61500元，现在连本带利56万元，加上手头的闲钱，李女士打算凑足60万元再存一笔大额存单。

但问了这家城商行客户经理，目前三年期大额存单利率是2.8%，而且没有额度，如果有额度，首先是要抢购，其次最高也只能抢50万元。

李女士听了有点气馁，从4.1%到2.8%，三年利息就差了近2万元，关键是还没有额度。

于是她转头微信联系了另一家上市城商行。这家城商行曾在2023年接待了一波又一波外地来的存款特种兵，利率也是比较能打的，本想着这家也许会有收获，李女士问了之后却更气馁。

这家城商行的客户经理告诉李女士：“目前我们三年期大额年化利率也是2.8%，但是不用想，因为额度月初就抢完了。普通三年定期，5万起存，年化利率2.75%，这倒是有的，如果要存的话就抓紧存，后面还可能继续下调。”

不甘心的李女士近日又来到单位附近的几家国有行网点了解利率行情。

“反正散步到银行门口了，就去灵灵市面。其实我去之前，就知道国有行利率应该是比不上城商行的，但是没想到这么低。”李女士告诉记者，她总共走了三家国有行，两家网点的三年期大额存单年化利率都是2.35%，其中一家国有行营业部客户经理告诉她：“虽然利率低点，但是大行稳。目前行里还有可以随时灵活转让的三年期大额存单，这个要100万起步。”

这个利率比起城商行差了不少，但李女士走访了解的第三家国有行营业部利率，更让她大吃一惊。

这家网点门口的大堂经理告诉她：目前行里三年期普通定存年利率是1.95%，三年期大额存单是1.85%，但大额存单没有额度。

为了确定没听错，李女士问大堂经理有没有利率单页，经理说发完了，然后随手给她写了一下。一看这么低的利率，李女士扭头就走出了银行。

国有大行的三年期大额存单已经降到了2%以下

功夫不负有心人。李女士最终还是打听到了两家年化利率都在3%以上的银行。

这两家银行都是总部在浙江的本土银行，其中一家三年期定存年利率3.05%，另一家则高达3.15%。

“我一个萧山的亲戚说他们那边有一家民营银行，三年期定存年化利率有3.15%，我听得眼睛都放光了。”李女士告诉记者，亲戚月初刚存了，她也已经加上了客户经理微信，初步预约了周六去开卡、存钱。

客户经理跟李女士讲，上个月三年期定存年化利率还有3.2%，这个月就只有3.15%了，下个月能不能有3.15%就不能保证了。

“3.15%已经很好了。”李女士说，这家银行虽然小了点，但是50万元以内都是有存款保险的，所以她打算办两张卡，一张用她的名字，一张用她12岁的女儿名字去开卡，各存30万元。

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“还是先存了再说，锁定3.15%的利率也行了，再下去恐怕利率还要下调。”李女士提前给60万找好归宿，感叹要打理好“钱袋子”真不容易。

春节临近，马上年终奖就要发下来了，在存款利率持续下行的大趋势下，忙活了一年的“打工人”，还有什么打理“钱袋子”的好选择？

“不少市民配置了大额存单，提前锁定三年利率，确实是一个不错的选择，我也买了点。”某国有大行浙江省分行高级经理向潮新闻记者指出：目前不少市民风险偏好依然较低，即便银行一再下调存款利率，但预计存款规模还是可能继续保持上升趋势。

“大家确实要认识风险和收益的关系，想要收益率高，就得承担高风险。现阶段除了大额存单，三月份开始的新一年国债储蓄也会发售，大家可以关注。我们建议大家还可以适当配置一点低波稳健理财产品。”杭州一家上市城商行理财经理表示。

“从长远看，在经济下行周期，各类资产价格下降，投资收益下滑，存款利率下降是大势所趋，在这种情况下，市民配置大额存单，是稳妥的选择。”招联首席研究员董希淼表示：总体而言，大家应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置，如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。