重疾险有没有必要买？以及不同年龄段的配置建议

如果说医疗险是商业保险中人手一份的基础款的话，那么重疾险就算是进阶产品了。他的进阶性主要体现在产品种类复杂上，重疾险可以有以下几个分类：

按照保险期限划分，有定期和终身两类

按照给付形式划分，有单次赔付和多次赔付两种

按照返还形式来分，为消费型和返还型

要聊购买重疾险的必要性，就会回到一个老生常谈的问题——有了医疗险还需要重疾险吗？

要回答这个问题之前，需要先知道医疗险和重疾险的区别：

医疗险：可以报销超过免赔额部分的住院医疗费用，不限制医保，根据实际花费报销

重疾险：责任内的疾病确诊即可赔付，一次性赔付不限制用途

医疗险保障的是患病就医风险，而重疾险保障的是因患病导致的收入损失风险；由此可见医疗险和重疾险应对了不同的风险，是互补关系，并不存在冲突。

解决了重疾险是否有必要购买的问题之后，那么如果要买重疾险，不同年龄段应该如何选择呢？

0-17岁，优先选择少儿重疾险

未成年人身体抵抗力弱，而且会有一些特定高发于少儿时期的疾病，保险公司对未成年通常有专门的重疾险，主要是对于未成年环节高发的一些疾病开展保障。

推荐平安e生福·少儿重疾，保障150种疾病，最高69万保额，确诊一次性赔付。包含白血病保障和20种特定疾病保障。

18-30岁，定期消费型重疾险

青年人身体最好，但存在工作不稳定，收入不稳定，消费常无节制等特点。因此可以选择保费较低的1年期重疾或是定期重疾。

推荐平安e生福·重疾，覆盖150种高发疾病，保障全面；确诊一次性赔付最高69万，可附加特药保障，包含CAR-T疗法药品。

31-40岁，高保额终身重疾险

这个年龄段收是成为家庭收入的主要来源，上有老、下有小，大部分人可能还会有贷款。此时规划保险，需要充足的保额，一般情况保额为年收入的3-5倍较为合适。

41-55岁，保障全、并有存款作用的返还型重疾险

这一年龄层已经到了重大疾病多发的环节，做为依然担负起家庭关键固定收入的人而言，挑选一份保障全、并有存款作用的返还型重疾险更加适合，返还的钱可以算作自身的附加养老金。

55岁以上，基本无重疾险可选，推荐选择防癌险产品替代

55岁以上基本上已经选不到重疾险了，一个是年龄问题和身体状况无法满足投保条件；另一个是就算可以投保，保险费用也会非常高，甚至发生保费倒挂。

因此推荐防癌险来替代重疾险，平安e生保终身防癌医疗，0-70周岁、三高慢病人群也可投保，最高800万保额，可保原位癌。覆盖120种抗癌特药，含CAR-T疗法药品。