想知道，谁会照顾未来年老的你呢？

文章发布于：2024-03-25 09:36:02

【吉祥树下第116篇分享】

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❶

不愿变老

我想，是不是因为我也慢慢变老了。

其实，我挺不愿意承认自己变老了，也许我还有一颗少女心吧，哈哈。不过，感性的总是最终要与理性达到平衡，你说呢？不承认自己变老，也不能改变真的会变老这件事。自我欺骗、编织不现实的梦想，终有一天会发现，已经变成一地鸡毛。

其实，挺喜欢自己现在这个状态的。

接纳自己正在变老，

接纳自己不完美，

接纳自己有一点点发福，

接纳自己每天似乎都在改变，

接纳自己拼命工作的样子，

接纳自己那摔了一地的玻璃心，

……

真的，接纳很美，而不接纳时的自己，仿佛在与整个世界抗争，真累。

想来，一切不过是自己内心的一念之转，宛尔一笑而已。

哎，差点又跑题了，今天想说说养老的话题，为什么会有前面这段感触呢，那是因为，过去，我一直认为自己不会变老，或者总想着，养老是父母的事情，我还早着呢，甚至还天真地想着，我以后的养老生活，就是找个山清水秀的地方，养花种菜，读书写作，做着自己喜欢的事情（其实是用年轻的思维想着年老的自己）。

但是，现在我意识到，无论怎样，都要面对现实，都离不开经济基础的支持。

你看，清醒过来的我，是不是与你有几分相似呢？

对，无论是平平淡淡的养老生活，还是品质放飞的养老旅程，需要经济基础，这是毋庸置疑的。

❷

不得不接受的老龄化社会

我们先来看看国家的政策导向吧：

80年代，计划生育好，政府来养老；
90年代，计划生育好，政府帮养老；
千禧年代，养老不能靠政府；
2013，延迟退休好，自己来养老。

国家的无奈，人口红利的消退，老龄化社会的到来，养老金的问题变得异常严峻。

如何严峻呢：

2000年，10名青壮年负担1名退休老人的养老；
2030年，65岁以上的老人会达到20%，超过日本，一跃成为超级老龄化国家之一；
2030年，4名青壮年负担一名老人；
2050年，2.2名青壮年负担一名老人；（一对夫妻至少有4名子女来供养）
2018年，辽宁省出生率降为负的千分之一；
2019年，辽宁省开始放开生育，鼓励三胎或多胎；
2021年，两会，重点讨论全面放开生育，把生育权还给人民，并通过各种政府手段鼓励生育。

不知道政府以后会怎样激励大家多多生育哈，目前看来，想生的千方百计已经生了，不想生的，还是不想生，除非，我自己想的啊，政府说，生一个孩子给多少钱，还奖励产假延长，第二个孩子第三个孩子，只要生，国家养着。。。我想，这样，是不是更多人会选择生孩子。不过，目前看到的，仍然是，生育率持续下降，被教育过的脑袋，需要时间再改回来。

❸

你会选哪一种方式养老

指望遥远的未来，也不太现实，不符合理性的思维，所以，还是拉回现实，你会选哪种养老方式？

社保养老
储蓄养老
投资养老
子女养老
以房养老
田园养老

咱们一个一个说哈。

第一个，社保养老。目前的养老金替代率约为45%，国际最低55%，正常达标应该不能低于70%。意味着未来退休只能拿到退休前工资的45%左右，当然公务员可能可以拿到90-100%。要想生活品质不下降，必须靠自己来补足。

第二个，储蓄养老。有三大风险：

一是消费的风险，取钱容易存钱难，老年人容易受骗，这种新闻太多了，不举例了，各位自己脑补一下；

二是通胀的风险，低利率或负利率时代就要到了，放银行肯定不行的；

三是借贷的风险，养老的钱一旦被各种理由借走，极大可能是拿不回来的，不如放在养老年金里，每个月只能取到生活费；

第三个，投资养老。不得不说啊，投资养老的想法有点像过山车，没有足够的能力做投资，这笔原本想要用于养老的钱，就将变得非常不确定。钱放在股市里，需要用钱的时候，如果正逢熊市，可能就需要割肉出场。要知道，10年中熊市的时间远比牛市要长很多。对于投资这个话题，我只想说，想说爱你不容易。

第四个，子女养老。提个问，你现在每个月会给自己的父母钱养老吗？给多少呢？我做过调查，基本上都是父母倒贴的，所以，未来，咱自己的孩子，本来负担就够重了，老了还要做伸手党，恐怕大多数的父母都做不出吧。

第五个，以房养老。不得不说，也许这真的是一个办法。10年之内应该还不错，10年之后，或者说20年之后，90年、00后的爷爷奶奶纷纷去了天堂，会有多少房子留下来呢？将来我们担心的可能不是房价过高，而是房价过低，不是买不起，而是卖不出的问题。还有一个重要的关于房子的问题，就是流动性，房子的变现力和流动性是偏弱的，而养老需要的是持续的现金流。

第六个，田园养老。这真的是一种在日本极小范围内流行的一种养老形式哈，我也很心动。要求也不高，就是需要一块不需要交纳租金的地（否则会有交租的压力），一群志同道合的老朋友（否则一个人太寂寞），一颗热爱大自然的心（否则每天面朝黄土背朝天，可能会找不到乐趣）。值得期待，值得探索，当然，也仍然需要有一定的经济基础。并且，当有一天不能动了之后，怎么办，谁来照顾。

对于我来说，社保养老金有，但未来一定不多，找个测算未来养老金的软件，测算的结果，约2000-3000之间，对于，爱学习、爱旅行、爱有机、爱美衣的我来说，可能只能当零花钱吧。

第二条储蓄养老，对于日趋明智的我来说，不考虑；

第三条投资养老，我想我会拿一部分钱做投资，而且我也喜欢去研究投资，不过，投资，对于我而言，更像是一条修行之路，在投资路上看见自己的幼稚、贪婪，逐步用更智慧的信念系统去更新迭代，至于能否赚到足够体面的养老钱，我，没有把握，不过，我有信心去努力一把。

第四条子女养老，我好象从未想过，孩子有孩子的生活，我的生命还是自己做主比较好。不想给孩子添负担，倒不如说不希望自己被嫌弃，倒不如说，我认为，我可以，我能承担自己生命中需要的一切。

第五条以房养老，对不起，目前只有一套自住房，未来也是打算留给孩子的。不过，给自己留一套或几套金融小房产，还是值得期待的。

第六条田园养老，最让我心动的养老方式。关键是，我的田在哪里？也许，可以像范仲淹一样，置良田千亩，永续传承。可是啊可是，那也得先有经济实力。

❹

用理性锁定现在，用感性畅想未来

认清现实，仔细思考之后，决定做一个理性的女人，告别不切实际的梦想，于是一头扎进与养老年金相关的知识海洋和产品的了解中。

你看，我们是不是赚钱一阵子，花钱一辈子，在能赚钱的阶段，早点规划未来的生活，还是很有必要的呢！

专款专用、稳定持续、正增长正收益，与生命等长的现金流，不是每一个金融工具都能实现的哦！

上图是按照去年还很火的4%收益的年金做的，现在已经基本没有这样的产品了。

在这里，有一个比较重要的，关于复利的知识要分享给看文章的你，因为，不提复利（或者谈的复利是不确定的），只谈功能，就等于是“王婆卖瓜，自卖自夸”。还有一个重要的原因，这名保险业务员他家的产品有限，所以他只能跟你谈天谈地谈养老，无法跟你谈复利单利、谈各家产品的特点不同。作为心智成熟的成年人，我们要功能，也要收益，对吧。

好，看向下面这张表，其实顿时就明白了，单利和复利还是很大区别的，银行给我们的就是单利，保险公司的保单是按照复利算的，所以，是不是顿时爱上了保险中的储蓄险呢。大家也看到了，时间越长，复利效应就越是让人惊喜，所以，买保险，趁早，没错的。